大貨車在夜間行駛。 　　新華社記者 才 揚(yáng)攝

　　貨車司機(jī)是近年來備受社會關(guān)注的新就業(yè)形態(tài)勞動者，貨車運(yùn)輸是物流行業(yè)的重要組成部分。由于車輛長期從事經(jīng)營活動，除了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）以外，大貨車往往還要購買車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，提升貨車出險(xiǎn)后的賠付能力。

　　然而近期有多名讀者向記者反映，大貨車?yán)m(xù)買商業(yè)保險(xiǎn)遭遇拒保，增加了大貨車上路行駛的風(fēng)險(xiǎn)，甚至影響了部分貨車司機(jī)的生計(jì)。對此，記者采訪了貨車個(gè)體經(jīng)營者、專家學(xué)者以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士等。

　　大貨車無法順利續(xù)保，影響企業(yè)經(jīng)營、司機(jī)生計(jì)

　　今年4月，本報(bào)收到河北三河市讀者王女士的來信。她是一名個(gè)體運(yùn)輸經(jīng)營者，經(jīng)營貨車車隊(duì)近30年，有30輛大貨車。4月1日，貨車保險(xiǎn)到期，不料，車隊(duì)有15輛車因被評為E類，被保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保。“沒有保險(xiǎn)，15輛大貨車不敢投入運(yùn)營，聘請的司機(jī)師傅已經(jīng)近一個(gè)月沒有上班。”王女士希望本報(bào)關(guān)注此問題。

　　據(jù)她說，E類在保險(xiǎn)評分系統(tǒng)中，被視為最低評級，意味著該被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)較高。王女士對此很不解，“我的貨車經(jīng)公安部門年檢合格，符合上路條件，去年也沒出過什么事故。有人告訴我，能續(xù)保的車輛都是里程跑得少的。說句實(shí)在話，做大貨車生意，投這么多錢，當(dāng)然想多跑點(diǎn)，盡快把成本賺回來。”

　　“如果沒有保險(xiǎn)支持，我們的業(yè)務(wù)很難做下去。別的保險(xiǎn)公司我也咨詢過，但他們要么因?yàn)閰^(qū)域限制不肯接收，要么因?yàn)槲业能囋u分低不愿承保。”王女士說。

　　還有一些大貨車雖然未被拒保，但保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)大幅提高。安徽阜陽市讀者金先生經(jīng)營一家運(yùn)輸公司，公司約有200輛大貨車。金先生也告訴記者，兩年來，公司里有近20%的車上不了保險(xiǎn)，都是因?yàn)楸辉u為E類車。“還有一部分車能上保險(xiǎn)，但保費(fèi)大幅上漲。以往每輛車保費(fèi)都在一兩萬元左右，現(xiàn)在有的已經(jīng)漲到了4萬元。”

　　河南鄭州市的于先生是一名擁有18年駕齡的貨車司機(jī)。“我始終保持良好的駕駛記錄，信用很好，每年按時(shí)繳納保費(fèi)。但今年續(xù)保時(shí)卻被告知，我本人雖符合續(xù)保條件，但我所在公司去年整體出險(xiǎn)率較高，被列入黑名單，無法為我辦理續(xù)保。”于先生告訴記者，他又先后找了多家保險(xiǎn)公司，均未能購買保險(xiǎn)。

　　“大貨車司機(jī)月收入通常在1.8萬至3萬元之間，扣除月供和各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)后，盈余不多。沒有保險(xiǎn)理賠支撐，貨車只能停運(yùn)。我妻子沒有固定工作，兩個(gè)孩子還在上學(xué)，全家老小生活困難。”于先生說，公司里還有幾名司機(jī)和他面臨同樣的困境，“跑運(yùn)輸不容易啊”。

　　劉先生在某運(yùn)輸公司中負(fù)責(zé)辦理車輛上牌、年審、保險(xiǎn)等事宜。他在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”反映，其公司車輛購買保險(xiǎn)遇到了很多問題。“保險(xiǎn)公司衡量因素很多，包括車輛出險(xiǎn)情況、夜間行駛、違章、超速情況、高速公路上行駛的平均速度等。車輛評分低，運(yùn)輸公司整體賠付率高，都會導(dǎo)致拒保或者抬高承保條件。”劉先生所在公司曾有多輛車無法順利購買保險(xiǎn)，導(dǎo)致一段時(shí)間內(nèi)無法上路行駛。“車輛一旦發(fā)生交通事故，沒有保險(xiǎn)支撐，駕駛員難以承擔(dān)。”劉先生說。

　　有的司機(jī)迫于生計(jì)，在貨車沒能順利續(xù)保的情況下，選擇購買一些企業(yè)推出的機(jī)動車“安全統(tǒng)籌單”，形式上類似商業(yè)保險(xiǎn)，本質(zhì)屬于互助性風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)協(xié)議。“一般小剮蹭，統(tǒng)籌單還可以賠償；遇到大事故，就沒有賠償能力了。”金先生說，“而且統(tǒng)籌單沒有獲得國家金融監(jiān)管部門審批，沒有金融監(jiān)管備案，一旦出現(xiàn)問題，很難解決。”

　　保險(xiǎn)公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)與價(jià)格匹配，價(jià)格談不攏導(dǎo)致續(xù)保失敗

　　收到王女士的來信后，記者致電王女士投保的保險(xiǎn)公司某支公司。針對E類車，一名業(yè)務(wù)員回復(fù)說，“這個(gè)是我們系統(tǒng)自帶的評級系統(tǒng)，通過車載衛(wèi)星導(dǎo)航記錄車輛的行車狀況，包括行駛里程、車速、疲勞駕駛狀況等，根據(jù)這些指標(biāo)作出評價(jià)。”

　　當(dāng)被問及E類車是否就不能上保險(xiǎn)，該業(yè)務(wù)員稱，“這個(gè)我們也沒有辦法。商業(yè)保險(xiǎn)是雙向選擇，我們有權(quán)拒保。”

　　記者又以大貨車投保人身份，詢問了兩家保險(xiǎn)公司。一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員讓記者先把大貨車開到門店來，“用我們的評分系統(tǒng)給你試試。”記者詢問，大貨車上保險(xiǎn)難嗎？該業(yè)務(wù)員表示，“是難上，所以我說只能給你試試。商業(yè)保險(xiǎn)是雙向選擇。”

　　另一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員則告訴記者，能不能續(xù)保需根據(jù)具體車型的綜合情況來確定。如果某車型上年度出險(xiǎn)頻次較高，續(xù)保時(shí)可能面臨保費(fèi)上浮或第三者責(zé)任保險(xiǎn)保額提升，而如果客戶不愿接受，就可能導(dǎo)致續(xù)保失敗。

　　中國人民大學(xué)法學(xué)院教授邢海寶介紹，對于商業(yè)保險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)公司在一定程度上有自主經(jīng)營權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)選擇權(quán)。比如，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估時(shí)，會將行駛里程作為一個(gè)重要的考量因素。因?yàn)樾旭偫锍涕L往往意味著貨車的機(jī)械故障、零件磨損和疲勞駕駛的概率提升，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也會隨之增加，此時(shí)保險(xiǎn)公司會提高保費(fèi)甚至拒絕承保，通常是基于風(fēng)險(xiǎn)控制和商業(yè)利益的考慮，畢竟保險(xiǎn)公司也要生存發(fā)展。

　　一位業(yè)內(nèi)資深高級管理人員則表示，對于大貨車“不存在拒保的情況，只有談不攏的價(jià)格。有些貨車司機(jī)因?yàn)殡y以接受較高的保費(fèi)，而認(rèn)為保險(xiǎn)公司變相拒保”。該高管人員說，“金融監(jiān)管部門對我們的要求是交強(qiáng)險(xiǎn)‘應(yīng)保盡保’、商業(yè)保險(xiǎn)‘愿保盡保’，我們也一直在執(zhí)行。”

　　至于保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，他介紹，保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算十分復(fù)雜，需綜合考慮車輛的違法情況、行駛區(qū)域、超載情況、車輛狀況，以及車隊(duì)的管理經(jīng)營情況等因素。比如一個(gè)車隊(duì)里部分車出險(xiǎn)較多，車隊(duì)的安全管理水平下降，那么整個(gè)車隊(duì)的保費(fèi)都可能升高。一些車輛在高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域行駛較多，保費(fèi)也會隨之升高。“當(dāng)然，保費(fèi)上漲也都是在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)范圍之內(nèi)。”

　　針對大貨車經(jīng)營者反映的情況，該高管人員也坦言，不排除一些保險(xiǎn)公司會采用ABCDE的評分系統(tǒng)對大貨車進(jìn)行評級，也就是市場上常說的“E類車”；也不排除有些保險(xiǎn)公司會因此拒絕承保，但“按照金融監(jiān)管部門的要求，任何公司都不允許拒保”。

　　另一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士則介紹，部分保險(xiǎn)公司使用了第三方風(fēng)險(xiǎn)評級數(shù)據(jù)系統(tǒng)，所以可能出現(xiàn)“E類車”的說法，但這一系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)只用于內(nèi)部測算保費(fèi)，不能用來判斷是否承保。他坦言，大貨車保險(xiǎn)是虧損較為嚴(yán)重的業(yè)務(wù)，許多保險(xiǎn)公司都是在用其他車險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼大貨車保險(xiǎn)。

　　通過政策引導(dǎo)、承保方式優(yōu)化，降低保險(xiǎn)成本

　　據(jù)悉，2024年，全國營業(yè)類貨車承保1125萬輛。根據(jù)交通運(yùn)輸部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2024年末，全國擁有公路運(yùn)營載貨汽車1155.7萬輛，相較于承保量，有超過30萬輛的差距。有保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，這些車占比不到3%，“交強(qiáng)險(xiǎn)都無法做到100%”，承保率已經(jīng)較高。

　　然而，營業(yè)類貨車因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較高，購買保險(xiǎn)的積極性非一般車輛可比。王女士通過媒體反映，幾經(jīng)波折，未續(xù)保的15輛大貨車最終于6月中旬續(xù)保；于先生也通過當(dāng)?shù)卣?wù)服務(wù)平臺申訴后，辦理了續(xù)保。還有一些貨車主在續(xù)保不順利后，明知道“安全統(tǒng)籌單”不如保險(xiǎn)可靠，但仍選擇購買，也說明大貨車保險(xiǎn)問題需引起足夠重視。

　　近日，交通運(yùn)輸部、公安部、市場監(jiān)管總局、金融監(jiān)管總局、中華全國總工會等5部門辦公廳發(fā)布《關(guān)于規(guī)范交通安全統(tǒng)籌有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定交通安全統(tǒng)籌是以交通運(yùn)輸企業(yè)為發(fā)起主體，面向企業(yè)自有車輛開展的非經(jīng)營性行業(yè)互助行為。針對假借交通安全統(tǒng)籌名義的非法經(jīng)營行為，通知要求各金融監(jiān)管局要指導(dǎo)督促保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)服務(wù)對接，及時(shí)承接相關(guān)道路運(yùn)輸車輛商車險(xiǎn)等投保服務(wù)。

　　針對高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車“投保難”問題，“車險(xiǎn)好投保”平臺已于今年1月上線。據(jù)悉，平臺未來也計(jì)劃將大貨車投保納入其中，讓大貨車經(jīng)營者可以直接在線上投保，實(shí)現(xiàn)“愿保盡保”。

　　當(dāng)然，最終承保大貨車的仍然是保險(xiǎn)企業(yè)。“這些規(guī)定的落實(shí)需要配套法律規(guī)定或者財(cái)政稅收等政策支持，”邢海寶認(rèn)為，“要通過建立政策保險(xiǎn)等其他措施，協(xié)助保險(xiǎn)公司降低風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)公司的承保積極性。”

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱則表示，大貨車保險(xiǎn)在許多地方是虧損的，這是事實(shí)，也是一些保險(xiǎn)公司拒保的主要原因。“有兩個(gè)關(guān)鍵問題：一是保費(fèi)不合理，公司無法根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來確定合適的費(fèi)率；二是保險(xiǎn)經(jīng)營需要改善，大部分保險(xiǎn)公司的定損理賠過程粗糙，增加了賠付成本。”

　　庹國柱提出，“保險(xiǎn)行業(yè)的承保方式需要進(jìn)一步優(yōu)化，通過差異化定價(jià)模型，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，引入社會資本參與，探索新型承保模式。”他介紹，目前有一些公司，專門承保公司普遍不保的冷藏車等，他們通過自己的供應(yīng)鏈、專業(yè)技術(shù)人員、修理廠，在現(xiàn)有的保費(fèi)水平條件下，保證冷藏車保險(xiǎn)經(jīng)營不虧損，甚至有盈利。這種模式值得借鑒。

　　山西大同市讀者陳普軍則建議，從優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)制、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控、完善政策支持等方面綜合施策，切實(shí)解決大貨車投保難題。“希望相關(guān)機(jī)構(gòu)開動腦筋想辦法，在不讓保險(xiǎn)公司虧損承保的前提下，給能夠正常行駛的大貨車找到可保的門路。短期可通過政策扶持穩(wěn)定市場，長期則應(yīng)依靠技術(shù)升級和行業(yè)規(guī)范，從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)與物流業(yè)的共贏發(fā)展。”陳普軍說。

　　還有業(yè)內(nèi)人士指出，可以通過差異化保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制引導(dǎo)大貨車提升交通安全水平。“從行駛安全的角度看，一些大貨車司機(jī)為了避免保費(fèi)過高，會嚴(yán)控貨車超載、杜絕疲勞駕駛等，有意識地提升安全駕駛水平。應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)的正向引導(dǎo)作用，將其作為道路交通安全教育的一環(huán)，通過經(jīng)濟(jì)杠桿撬動貨車安全行為轉(zhuǎn)型。”

　　（人民網(wǎng)周嘉穎參與采寫）

　　《 人民日報(bào) 》（ 2025年08月11日 07 版）

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